DEN BESTE FORMEN FOR SPARING: Hvis du vet at det du sparer til er langt fram, som pensjonsalderen, eller sparing til barnas voksenliv, så egner fondssparing seg veldig godt, sier Silje Sandmæl.  Over tid finner du ikke mer lønnsom sparing enn aksjefond. Foto: DNB

Sparer du ikke i fond? Det overrasker meg at ikke flere er opptatt av å få best mulig avkastning på sparepengene sine, sier Silje Sandmæl. – I Sverige  sparer unge regelmessig i aksjefond fra den første jobben er i boks. Nordmenn gjør det ikke.

Det er jo et lite paradoks sier forbrukerøkonomen, at nordmenn flest elsker «Oljefondet» og føler at det er trygt og godt å tenke på at landet har litt penger i fond.

– Vi nordmenn burde jo vite alt om at fondssparing er smart. Samtidig er mange redde for å spare i fond med egne penger. De fleste som har penger å spare foretrekker bankkonto.

Det er veldig synd. For å spare langsiktig på bankkonto er en dårlig deal, understreker Sandmæl. -Det taper du faktisk penger på.

BSU er et unntak, men de fleste av oss kvalifiserer jo ikke for det, sier hun.

ULIKHETER: – Jeg synes det er synd at det ofte bare er de mer velstående i samfunnet som sparer i aksjer her i Norge. Det er jo folk som har lite penger å spare som virkelig trenger god avkastning, sier DNBs forbrukerøkonom Silje Sandmæl. Foto: Thomas Stefan Strzelecki

Hvorfor taper penger seg i banken?

Bankkonto trenger ikke være så dumt det, hvis du er usikker på når du skal bruke pengene, sier Sandmæl. Det er også alltid lurt å ha en buffer, et par månedslønner, stående på konto i tilfelle det dukker opp noe du må ha penger til raskt.

– Penger som skal brukes om kort tid BØR stå på konto. Du vil jo ikke ta risikoen på at de er mindre verdt akkurat når du trenger dem. Bankkonto bør du se på som en safe, en trygg oppbevaringsplass.

Alle norske banker er forsikret gjennom Bankenes sikringsfond. Sikringsfondet garanterer igjen for at banken kan gi deg tilbake minst to millioner kroner om banken går konkurs. Pengene dine er altså trygge i banken.

Bankkonto er en trygg oppbevaring, ikke en investering

Årsaken til at du i det hele tatt kan få en liten rente på konto er at banken bruker noe av innskuddene som en andel i boliglånene de gir ut. Boliglånsrenten ligger gjerne litt over sparerenten, sånn sett kan banken gi deg litt tilbake på innskuddene dine.

Samtidig må alltid banken ha en god del penger stående så de er sikre på at det alltid er nok penger til alle som vil ta ut. Banken får altså ikke investert alle pengene videre sånn at de kan skape avkastning for deg.

Dermed får du gjerne en rente på konto som ligger langt under årlig prisstigning (inflasjon) på varer og tjenester. I praksis betyr det at du får kjøpt mindre for pengene  når du tar dem ut av kontoen enn når du satte dem inn.

IKKE EN INVESTERING: Å ha pengene på konto må du se på som trygg oppbevaring, ikke som en investering for framtiden. Hadde du spart 100 kroner på konto for fem år siden med 1,2 prosent rente, ville hundrelappen bare være verdt 106 kroner i dag, sier Silje Sandmæl. – I samme periode har prisene på varer og tjenester i Norge økt med rundt to prosent i året (årlig inflasjon) Foto: NTB Scanpix

Her kan du selv regne på hva ulik avkastning har å si for sluttbeløpet!

Hvorfor stiger pengenes verdi i fond?

Et aksjefond er noe helt annet enn en bankkonto, forklarer Sandmæl.

– Et fond gjør investeringer på dine vegne. Du kan sette penger inn i fondet, som igjen investerer fondets penger i aksjer. I et indeksfond skjer investeringene automatisk, fondet kjøper da kun de aksjene som inngår i en viss «indeks», for eksempel Hovedindeksen på Oslo Børs. Kjøper du derimot et såkalt «aktivt forvaltet» aksjefond så sitter en proff forvalter og plukker ut de aksjene han eller hun mener det vil være mest å tjene på for fondet.

Aksjer er eierandeler i ulike bedrifter. Når du kjøper aksjer så får du med andre ord en liten eierandel i ulike bedrifter. Det kan være store selskap som Apple, Coca-Cola, Ringnes, Volvo, eller DNB, Hydro og Equinor eller mindre aksjeselskaper.

Hvis ditt fond eier Apple og Equinor-aksjer og disse stiger i verdi, så stiger også verdien på sparepengene dine

Forvalterens oppgave eneste oppgave er å skape avkastning. De følger nøye med på alle selskapene fondet eier. De prøver alltid å kjøpe når aksjene er lavt priset, og selge igjen når prisen er høy. På den måten skapes avkastning i fondet, og til deg.

– Et fond kan eie aksjer i veldig mange selskaper, dette er både for å få flere avkastningsmuligheter og for å redusere sannsynlighet for tap, sier Sandmæl.

– Verdien på fondet som helhet kan likevel svinge, noe vi har sett flere eksempler på. Du kan for eksempel få 35 prosent oppgang ett år for så å få 20 prosent minus året etter. Poenget er at det i snitt, over tid,  kan gi deg god verdistigning.

Sjekk de årlige avkastningstallene i våre aksjefond her. Se på 5 år og 10 år snittavkastning (annualisert).

AVKASTNING: Figuren over viser utviklingen av en hundrelapp investert i fondet DNB Global Indeks i fem år, ut året 2018. En hundrelapp investert på starten av 2013, ville økt til 180 kroner. Det betyr at selv om børsen skulle falle 20-30 prosent så ville du fremdeles hatt langt mer i fond enn du ville hatt på konto*.  Se flere fakta om DNB Global Indeks her!

All historie viser at fondssparing lønner seg – tross børsfall

Fondssparing i aksjefond er en langsiktig spareform som passer ypperlig når du skal spare i fem år eller lenger, for eksempel til barna eller til pensjon. Sparer du i minst i fem år vil sparingen være rimelig trygg, selv om det er i aksjefond, forklarer forbrukerøkonomen.

– Sannsynligheten for å få god avkastning på såpass lang sikt er også høy.  Sannsynligheten for tap etter fem år er liten, det er derfor bankene anbefaler deg å spare i minst fem år i fond. Ser vi på tiårsperioder finner vi vel ingen perioder der folk har tapt penger i aksjefond, sier Sandmæl.

Skal du spare i mange år finnes det ikke en mer lønnsom spareform

– Som folk har vi jo fått bevis etter bevis på at fondssparing lønner seg! Oljefondet har jo vokst jevnt og trutt i verdi siden det ble lansert. Aksje- og kombinasjonsfond du kan spare i hos banken din er i prinsippet ikke noe særlig annerledes.

Sjekk utviklingen i Oljefondet her på Norges Banks side

 

Noen år er fantastiske i aksjefond, andre er elendige

Silje forteller at du vil oppleve at noen år i aksjemarkedet er helt fantastiske, andre er dårlige. Poenget er at det går opp og ned, forteller hun, men hittil i historien har det alltid gått mest opp og alle eksperter er enige om at dette også er sannsynlig framover. Ser vi på gjennomsnittlig avkastning over tid slår fond banken i alle lengre perioder.

– Tenk over dette: Hadde du satt 100 kroner i banken til 1,2 prosent rente for fem år siden ville du hatt 106 kroner i dag. Hadde du satt 100 kroner inn i aksjefondet DNB Global Indeks ville du hatt 180 kroner.

Forskjellen i avkastning i fond og på konto er enorm over tid

Selv om vi hadde fått et børsfall på 30 prosent i morgen så ville du fremdeles hatt mer penger i fondet etter fallet enn du ville hatt i banken. Og: Børsfall av denne kraftige sorten har kun skjedd noen få ganger i historien.

INDEKSFOND: Figuren over viser utviklingen av en hundrelapp investert i fondet DNB Norge Indeks for fem år siden. En hundrelapp investert på starten av 2014, ville ved årsskiftet ha vært verdt 143 kroner. Hadde du fortsatt sparingen i år ville pengene ha vokst ytterligere 7,9 prosent innen april, til 154 kroner. Hadde du spart samme beløp i banken med 1,2 % rente så ville hundrelappen vært verdt ca 106 kroner*. Se mer fakta om DNB Norge Indeks her!

Les også: Har du aksjesparekonto kan fondssparingen bli enda mer lønnsom! 

En andel i fond koster 100 kroner i måneden – prøv litt forsiktig først!

Fremdeles ikke overbevist på at det er smart å spare i fond? Vel, jeg pleier å si at den beste måten å lære på er å prøve det, sier Sandmæl.

– Det er jo ikke sånn at du må sette alle pengene dine i fond med en gang. Prøv med litt først. I de aller fleste av våre fond kan du spare for bare 100 kroner i måneden. Det er omtrent som å kjøpe seg to kopper kaffe på kafè. Sett opp en spareavtale og følg med utviklingen i nettbank eller på appen Spare.

Sørg for å skaffe deg litt erfaring først, begynn med et lite beløp

– Når det gjelder hvilket fond du skal velge så ville jeg anbefalt å begynne med et fond som investerer i mange selskaper, i flere ulike bransjer. Det er tryggere enn å investere i et som bare for eksempel bare investerer i ett land, eller en bransje. 

Klar for å spare i fond? Opprett en aksjesparekonto her og kom i gang

-Jeg anbefaler indeksfond for nybegynnere

– DNB Global Indeks er et fond jeg vil anbefale for en nybegynner. Det investerer i veldig mange store selskaper i hele verden, sier Sandmæl. Gjennom dette fondet får du eierandeler blant annet i Apple, Facebook, Microsoft og Amazon, og mange andre store internasjonale selskaper du sikkert kjenner godt.

Er du mer en norgesentusiast og ønsker å investere i norsk næringsliv, så kan DNB Norge Indeks være et fint fond å begynne med. Dette fondet investerer i de største norske selskapene, blant andre Equinor, Hydro, DNB og Telenor.

Pengene blir ikke låst. Du ser hele tiden hvordan det ligger an i nettbanken din

–  Penger som spares i fond blir ikke låst, du ser hele tiden hvordan det ligger an i nettbanken. Du kan også når som helst ta pengene ut igjen, sier forbrukerøkonomen. Likevel er det viktig å vite at det nettopp er langsiktigheten som reduserer sjansen for tap og høyner sannsynligheten for gevinst. At verdien vil svinge underveis, det er det ingen tvil om.

Du må tenke på den ekstra avkastningen som en premie du får for å holde ut heisaturene på børsen! 

DNB har etter flere priskutt noen av Norges rimeligste fond. Klikk på bildet og få opp våre betingelser.

*MERK: Verdien av en investering i aksjefond går som regel både opp og ned i løpet av noen år. Innløser du andelene dine i fondet rett etter eller under et børsfall kan verdien på andelene dine derfor være lavere enn det du betalte for dem. Skal du spare i aksjefond bør du ha mulighet og tid til å sitte gjennom en bølgedal eller flere på børsene. Vi anbefaler derfor minimum fem års sparehorisont i alle våre aksjefond.  MRK: Alle avkastningstall er regnet ut etter at forvalters honorarer er trukket fra.

 

Les også